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寿险和重疾险的区别是什么,2021重疾险攻略最新升级

以下是伊甸园纤秀网小编针对“寿险和重疾险的区别是什么,2021重疾险攻略最新升级”给大家整理的相关资料,欢迎大家查阅和参考! 虽然…

以下是伊甸园纤秀网小编针对“寿险和重疾险的区别是什么,2021重疾险攻略最新升级”给大家整理的相关资料,欢迎大家查阅和参考!

寿险和重疾险的区别是什么,2021重疾险攻略最新升级

虽然现在国民的保险意识已经不断提高,但其实挺多人在买保险时还是一头雾水。

结合我这么久接受大家拷问的经验,日常收到咨询不外乎几个大类问题:

保险应该怎么选or怎么买?

四大险种(重疾险、寿险、医疗险、意外险)需不需要买?

xx保险产品怎么样?值不值得买?

……

为了解决大部分小伙伴的疑惑,我决定写这样一篇干货分享一下:买保险到底是个怎样的操作?

先说重疾险吧。

重疾险是四大险种里面最贵的,很多人因此配置不足。

根据官方数据显示,人一辈子罹患重疾的概率高达72%!

然而,很多人都容易忽略罹患重疾后产生的收入损失风险,比如高额的医药费、康复费用、车贷房贷等等。

重疾险保障的是重大疾病,它就是用来转移重大疾病带来的经济风险。

重疾险的选择有很重要的四点:保额、缴费期、保障期、保障内容。

目前来说,一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。

所以,重疾险比较合理的保额至少30万起步。

如果是在一线城市,花费会更多,收入损失风险更大,保额建议至少要50万。

买保险就是买保额,充足的保额才能起到保障作用。

一般来说,如果你收入稳定,保障型产品的缴费期越长越好。

每年的缴费压力不用那么大,也可以更充分地利用保费豁免。

按保障期限,重疾险分三种:一年重疾、定期重疾、终身重疾。

预算有限,先考虑定期重疾,最好能保到70岁以上。
预算充足,可以选择终身重疾险。

一年重疾险只能作为过渡性保险,并不适合长期保障。

除了以上的三要素,保障内容也同样很重要。

重疾、中轻症这些基本保障就不用说了,重点关注高发疾病覆。

至于可选责任:是否附加身故保障、是否附加轻症、是否附加多次赔付……

重疾险要不要附加可选责任,取决于你的家庭情况,有疑问可以私信我,结合你的实际分析。

每个家庭的收入、负债、预算等都不同,各取所需。

手头不宽裕的时候,先确保重疾保额到位。

很多时候你以为看懂了的重疾险,然而总有无数的“坑”藏在条款里等着我们踩。我简单归类了一些最常见的重疾险误区,供大家参考下。

重疾保障的病种相差不大。

因为保监会规定了,所有重疾险产品都必须包含28种高发疾病。

这28种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。

其中的6种高发重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术)也已占到理赔率的80%。

所以,重疾的病种数量太多,有时候可能是噱头罢了。

并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。

事实上,重疾险的赔付分三个层次,有时候还挺严格。

确诊即赔
实施某种治疗才赔
达到某种特定状态才赔

返还型重疾险也是有限制的,要么合同结束后,要么在规定岁数且没有进行过理赔。

不符合要求就不返还了;这样的话,保障和消费型重疾险一样,但保费却要贵很多。

没有什么特殊需求,买返还型重疾险的必要性不大。

说完重疾险的基本东西,很多人就会问到重疾险产品哪款更好的问题。

于是乎,我把市场上最热门的重疾险产品都做了个测评,有疑问直接咨询我咯~

横琴人寿粤港澳大湾区重疾险(B款)
和谐健康福满一生
百年人寿康惠保旗舰版2.0
富德生命人寿康佑人生
瑞华保险新瑞宝
复星联合阿童沐1号
合众人寿合众壹号2021
复星联合健康福特加
昆仑健康健康保普惠多倍版
长生人寿长生优诺健康
信泰人寿达尔文5号焕新版
信泰人寿超级玛丽4号
阳光人寿阳光i保长期重疾险
横琴人寿无忧人生2021
信泰人寿完美人生守护2021

下一个,轮到医疗险。

医疗险是报销型,花多少报多少。

医疗险里面最热门、性价比最高的就是百万医疗险。

保额高、保障全,但保费低,一年几百块就有百万保额。

很多人觉得生病有医保报销,不需要买医疗险。

但医保有报销额度、报销范围、报销比例,有时候保障难免不足。

百万医疗险的产品更新很快,但选择的要点还是那么几个。

最关键的是产品的续保条件和稳定性,其次就是一些细节的东西。

图片来源:幸运学社公众号

百万医疗性的报销一般都限制了二级及以上的公立医院普通部。

特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等这些并不在范围内。

这样的好处就是可以防止有些人利用关系恶意骗保,我们的就医医院和医疗费用都有保障。

大多数百万医疗险都会设置1万的免赔额,免赔额以内的费用就自己付。

都说了百万医疗险是用来转移大病风险的,那设置免赔额就是为了过滤那些发生率高的小额医疗费用。

这样可以避免保险公司因为赔付压力过大、经营不善而停售产品,保证了产品的稳定性。

所以,免赔额并非越低越好。

那些小额医疗费用,我们用医保或者小额住院医疗险就可以覆盖。

有的百万医疗险也有保险额度,日限额、年限额、总限额。

还有的会给一些昂贵的单个项目上限额。

同样,百万医疗险也有保险范围,分社保内和不限社保范围

不限社保,就可以100%报销医疗费用。

要注意的一点是:大多数有社保限制的百万医疗性,如果以社保身份投保却不经社保报销,直接找保险公司,报销比例会降低。

通常来说,百万医疗险都会对营养保健类、中医治疗、美容减肥等医疗费用免责。

而且,几乎所有的医疗险也不报销既往症。

但如果已经康复,投保前通过了健康告知,就可以被保障。

百万医疗险一般不含普通疾病的门诊责任。

但是住院前后的一定时间内,与住院相同原因产生的门诊费用就可以报销。

通常是住院前7天后7天,或者前7天后30天。

不仅仅是重疾险有误区,百万医疗险也是不例外的,让我们一起来看一下。

关键点:可续保至100岁≠保证续保至100岁

如果产品停售,而我们的身体健康又发生了变化,或者已经发生过理赔,那就很难再投保新的百万医疗险产品了。

所以,尽量选择销量大的产品或大公司的拳头产品。

医疗险的保额一般在100-200万就足够了。

跟重疾险不一样,医疗险属于报销型。

该报多少就报多少,不会超过你的医疗总费用。

大部分的医疗险都不涵盖门诊保障,但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险。

可是这些产品大多性价比不高,保费增加了,但保额跟不上。

不必追求门诊报销,我们的医保足以。

众安保险尊享e生2021
复星联合超越保2020(标准版)
瑞华保险医保加
平安健康e生保(保证续保版2020)
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平安健康e生保长期医疗险
太平洋人寿安享百万

现在说说意外险。

意外险,保障内容有三个:意外身故、意外伤残(按十级比例赔付)、意外医疗。

其中,意外伤残和意外医疗自带了多次赔付,在保障期内累计保额,直到用完全部保额。

意外险的赔付必须满足“意外”的特点:外来的、突发的、非疾病的、非本意的

常见的个体食物中毒、高原反应都不算哦~

对于家庭支柱来说,发生意外容易造成家庭收入缺口,购买意外险应重点关注综合意外保额。

而对于孩子和老人来说,挑选的重点可以放在意外医疗。

一般用到意外医疗的都是小伤,不会产生大额的医疗费。

意外险的免赔额是越低越好

不同情形,赔付比例有可能不同,有时候还会受到社保影响。

条件相同的情况下,优先选择赔付比例高的产品。

选择不限社保用药的意外险,可以100%报销医疗费用。

更好地发挥好社保的补充作用,减少医疗费负担。

意外险虽说很便宜,但坑也不少,有些还藏得深,让我们来看一下。

图片来源:幸运学社公众号

并非发生任何意外都能有100万保额。

有时候,概率低的自驾车或公众交通工具才设置100万保额;

而发生概率高的普通意外只有10万保额。

所以在意外医疗方面要多加注意。

意外伤残一般会分10个等级,按10%-100%的保额,逐渐递增进行赔付。

但有的意外险只赔全残,不赔伤残。

然而,生活中造成全残的状况太少了,大多都是小伤罢了。

所以对于只保全残的意外险产品要慎重选择。

意外险没有等待期,但为了防止骗保和逆选择的风险,设置了生效期;

大多是在投保后的第一天到第10天之间。

生效期发生意外,同样不能获赔。

有些意外险的生效期非常长,比如说30天。

如果要续保,一定要注意新旧产品的连续性,避免生效期内没有保障。

长期意外险的保费一般很贵,也不灵活。

跟健康险不同,意外险无需健康告知,所以不用太在意产品的稳定性。

买一年期的就行了。

如果有更适合的产品,再更换也是可以的。

亚太财险亚太超人(钻石版)
大地保险大保镖(至尊版)
大地财险小米综合意外
大家保险大家意外伤害保险(百万计划)
国任保险好意保.超人意外保(至尊版)
长安保险长安牛盾2021成人意外险(至尊版)
富德产险梧桐之星全能保(至尊版)
大家保险大护甲成人意外B(至尊版)
长安保险大护甲(至尊版)

最后,再来说说寿险。

寿险就是保身故责任的险种,意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故,都能赔;有的还带全残责任。

按照期限可以分为定期寿险和终身寿险

定期寿险特点就是相对便宜,阶段性杠杆高,适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。

终身寿险顾名思义就是身故和全残保障可以保终身,一定可以拿到保额。

特点就是贼贵,价格大概是保到60岁价格的8倍吧,适合土豪传承。

寿险主要是防止赚钱的人忽然倒了,没有人赚钱导致家庭经济崩塌的。

所以,赚钱的人要买,尤其是家庭经济支柱,还要是背负房贷那种。不赚钱的人理论上可以不需要。

首先解决寿险的保额问题。

理论上有一条不成文公式:

未来支出(房贷、车贷、教育费、生活费)-现有资产=家庭寿险缺口保额

给大家一个粗暴方法。能差不多覆盖房贷就行了。

寿险的保障期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主,其实就是保障上有老下有小的那二三十年。

寿险的选择还是三部曲。

因为寿险保身故和全残,都是很明确的责任,基本不会有什么纠纷。所以,同等保障下,如果价格特别贵的,可以直接pass了。

精选几个价格差不多后,再看除外责任,除外责任最少的产品一般只有常见的三条,那些比人家多几条的,直接pass。

能到最后一步的一般只有两三款了。接下来就是看其他特色和你的需求。

比如保额增加权?年金转换权?可附加投保人或被保人豁免?比如你喜欢当地有分支机构?

这个细枝末节的,好不好,要不要附加?都是见仁见智了。我不强推也不反对哈。

国富人寿定海柱1号
华贵人寿大麦2021
阳光人寿擎天柱6号
瑞泰人寿瑞和2021
鼎城人寿定海柱2号

这篇文章大概地讲了关于四个险种的基本内容和产品介绍;

文章到这也差不多结束了,最后提醒大家的是买保险一定要结合自身情况。

不怕买不到好保险,就怕买错保险。

最后,希望大家都能过通过这篇文章加深对保险的了解。

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作者: 想要变瘦

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